Samen een huis kopen? Broer of zus als mede-hypotheeknemer
Amsterdam, zondag, 21 september 2025.
Steeds meer Nederlanders kopen een huis met hun broer of zus. Het is zelfs mogelijk om een hypotheek af te sluiten met vier personen, wat de financiële mogelijkheden vergroot.
Financiële slagkracht en acceptatie
Het kopen van een huis met een broer of zus kan de financiële slagkracht vergroten, doordat de inkomens gecombineerd kunnen worden [1]. Dit is vooral handig in een tijd waarin de huizenprijzen stijgen en de hypotheekvoorwaarden strenger worden [GPT]. Zelfs als een van de broers of zussen een flexibel inkomen heeft, kunnen beide inkomens gebruikt worden voor de hypotheekaanvraag [1]. Het is zelfs mogelijk om slechts het inkomen van de werkende broer of zus te gebruiken als de ander nog studeert [1].
Belangrijke afspraken en voorwaarden
Bij het kopen van een huis met een broer of zus is het essentieel om goede afspraken te maken en deze vast te leggen in een samenlevingscontract [1]. Denk hierbij aan afspraken over de inbreng van ieder, de verdeling van de maandelijkse kosten, en wat er moet gebeuren als iemand wil verhuizen of het huis wil verkopen [1]. Als bijvoorbeeld Milan €20.000 aan spaargeld inbrengt en Kim €5.000, is het verstandig vast te leggen hoe dit bij verkoop wordt terugbetaald. En als Milan €50.000 per jaar verdient en Kim €30.000, is het logisch de maandelijkse kosten naar rato te verdelen [1]. De belangrijkste discussiepunten zijn onder meer de hoogte van ieders inbreng, de kostenverdeling, plannen bij een eventuele exit, een minimumtermijn voor de aankoop en de eigendomsstructuur [1].
Rentetarieven en verzekeringen
De rente voor een hypotheek met een broer of zus is gelijk aan die voor andere klanten [1]. Wel zijn banken vaak terughoudend om een hypotheek aan broers en zussen te verstrekken [1]. Om aan te tonen dat de financiële mogelijkheden zijn onderzocht en het bod realistisch is, kan een biedcertificaat worden gebruikt [1]. Verplichte verzekeringen bij een gezamenlijke aankoop zijn een opstalverzekering en eventueel een overlijdensrisicoverzekering [1].
Familiehypotheek als alternatief
Naast het afsluiten van een hypotheek met een broer of zus, kan ook een familiehypotheek een optie zijn. Dit is een lening van ouders of grootouders aan hun kind voor de aankoop van een huis [5]. De rente op een familiehypotheek is fiscaal aftrekbaar als aan de voorwaarden wordt voldaan [5]. Een van de zes huishoudens met een hypotheek maakt gebruik van een familiehypotheek, volgens De Nederlandsche Bank [5]. Voordelen zijn dat het kind mogelijk meer kan lenen, de rente aftrekbaar is, het een aantrekkelijk rendement oplevert en het vermogen binnen de familie blijft. Nadelen zijn dat de lening meetelt bij de schuldcalculatie van de bank en er spanningen kunnen ontstaan zonder duidelijke afspraken [5]. Alles moet worden vastgelegd in een leningovereenkomst en eventueel een schenkingsovereenkomst, een marktconforme rente moet worden gekozen en de rente moet jaarlijks belastingvrij worden teruggeschonken tot €6.713 in 2025 [5].
Acceptatiebeleid en hypotheekadvies
Het acceptatiebeleid van een bank is cruciaal bij het verkrijgen van een hypotheek [3]. Banken hanteren strikte regels om te voorkomen dat je in financiële problemen komt en moeten zich houden aan wet- en regelgeving [3]. Factoren zoals burgerlijke staat, arbeidsduur, schulden, leeftijd en BKR-registratie spelen een rol [3]. Het is raadzaam om onafhankelijk hypotheekadvies in te winnen, afgestemd op de persoonlijke situatie, om verrassingen achteraf te voorkomen [3].